Как банк пересчитывает проценты после досрочного платежа
На главной странице этот процесс описан в общих чертах. Здесь — тот же принцип, но по шагам, на конкретном числовом примере: что происходит с остатком долга и начислением процентов в момент, когда рядом с обычным платежом вносится досрочная сумма.
Пример на цифрах
Условия примера: остаток долга 1 000 000,00 ₽, ставка 12% годовых (месячная ставка — 1%), обычный ежемесячный платёж 47 073,48 ₽. В один из месяцев вместе с обычным платежом вносится досрочный взнос 150 000,00 ₽.
- Проценты за этот месяц начисляются на остаток до платежа: 1 000 000,00 ₽ × 1% = 10 000,00 ₽.
- Остальная часть обычного платежа идёт на погашение тела долга: 47 073,48 ₽ − 10 000,00 ₽ = 37 073,48 ₽.
- После обычного платежа, но до досрочного взноса, остаток равен 962 926,52 ₽.
- Досрочный взнос 150 000,00 ₽ вычитается из этого остатка напрямую — без пересчёта уже начисленных процентов задним числом. Новый остаток: 812 926,52 ₽.
- В следующем месяце проценты начислятся уже на этот новый остаток. Без досрочного взноса это было бы 9 629,27 ₽, с досрочным взносом — 8 129,27 ₽. Разница — 1 500,00 ₽ уже в следующем же месяце, и так каждый месяц до конца срока.
Если посчитать этот эффект на весь оставшийся срок для того же примера: при выборе «уменьшить срок» кредит закроется на 3 мес. раньше и сэкономит 37 636,80 ₽ на процентах; при выборе «уменьшить платёж» экономия составит 19 464,47 ₽. Оба числа посчитаны тем же калькулятором, что и ниже — можно подставить свои условия.
Это модель, а не выписка конкретного банка: день пересчёта в течение месяца, комиссии и правила округления копеек у вашего банка могут отличаться в деталях.