Как выгоднее гасить кредит: разбираемся на цифрах
У досрочного платежа есть один нюанс, который часто упускают: сама сумма взноса не определяет экономию — определяет то, что банк делает с графиком после неё. А делает он одно из двух — и разница между этими двумя вариантами иногда больше, чем сама сумма досрочного платежа.
Откуда вообще берётся экономия
Каждый месяц банк начисляет проценты на текущий остаток долга. Если внести деньги сверх графика, остаток уменьшается сразу — и дальше проценты уже начисляются на меньшую сумму. Экономия — это разница между тем, сколько процентов набежало бы без досрочного взноса, и тем, сколько наберётся с ним.
Почему выбор «срок или платёж» меняет итог
Если оставить платёж прежним, а срок сократить — всё, что раньше уходило бы на будущие месяцы, теперь продолжает идти на погашение долга с той же скоростью, что и раньше, просто кредит заканчивается раньше. Если вместо этого пересчитать платёж вниз при том же сроке — на погашение долга каждый месяц начинает уходить меньше денег, чем могло бы, а значит остаток снижается медленнее и накапливает больше процентов. Отсюда и разница в итоговой экономии.
Когда снижение платежа всё-таки разумнее
Математически уменьшение срока почти всегда экономит больше. Но если ежемесячный платёж — это то, что реально давит на бюджет (например, доход стал менее предсказуемым), снижение платежа может быть разумным выбором даже при чуть меньшей экономии — это уже вопрос не арифметики, а личных приоритетов.